Рефинансирование ипотеки

Отдельное жилье благодаря ипотечному кредитованию стало доступным. Став счастливым обладателем приобретенной в ипотеку недвижимости, заемщик не всегда задумывается о «подводных камнях», часто сопровождающих ипотечный кредит. По прошествии времени, люди начинают анализировать ситуацию и приходит понимание, что условия по ипотеке могли бы быть гораздо лучше. Процентная ставка могла быть пониже, сроки больше, страховка дешевле и таким образом становились бы условия более выгодными. Но как быть, если ипотечный договор заключен, а финансовые возможности с трудом позволяют выплачивать обязательную ежемесячную сумму по ипотеке? «Единый Финансовый Центр» предлагает вам комфортное решение – рефинансирование текущей ипотеки на более выгодные условия.

Что такое рефинансирование

«Перекредитование» одного кредита на другой, то есть получение нового кредита взамен старого, но на более выгодных условиях в банковском деле носит название – рефинансирование кредита. На примере ипотечного рефинансирования, заемщик фактически берет у нового банка ссуду на погашение ипотечного кредита в текущем банке, становясь таким образом должником перед новым банком. После рефинансирования в новом банке, у заемщика ипотечный кредит уже на других, более выгодных условиях. Таким образом, заемщик начинает выплачивать сумму по кредиту, которая более комфортна и больше соответствует его финансовым возможностям, что позволяет избежать просрочек платежей и соответственно, негативной кредитной истории.

Рефинансирование ипотеки позволит вам:

Что дает рефинансирование ипотеки

Условия ипотечного кредитования в разных банках колеблются довольно значительно. Также, если меняется обстановка на финансовом рынке в стране, то соответственно реагирует ипотечный рынок. Меняются цены, процентные ставки и прочие условия, от которых зависит финальная стоимость приобретаемого жилья. Рассмотрим, почему может понадобиться реструктуризация ипотеки на примерах:

Ситуация 1

В России до 2014 года обширно практиковалось валютная ипотека. Относительная стабильность и отсутствие значимых колебаний на валютном рынке делало покупку собственного жилья за валюту более выгодным. До кризиса в валютной ипотеке годовая ставка была существенно ниже рублевой.

Лица, не погасившие валютный ипотечный кредит до кризиса, столкнулись с таким фактом, как невозможность своевременно выплачивать ипотеку . Порой это приводило к полной финансовой несостоятельности для погашения ежемесячного платежа. Доллар резко взлетел на фоне прежних рублевых зарплат. Многие граждане попали под сокращение и лишились своих источников доходов. Как итог, валютные ипотечники перестали справляться с обязательствами перед банками. Для простого примера, если брать эквивалент в рублях, то до кризиса платеж по валютной ипотеке составлял вдвое меньше. К сожалению, договор о заключении ипотечного кредита заемщики заключали осознанно, принимая все риски на себя и своей подписью подтверждая согласие с выдвигаемыми условиями.

В страховке такой пункт, как «резкое падение национальной валюты» не предусмотрен. В данной ситуации целесообразно оформить «перекредитование» ипотеки на более выгодные условия, чем пытаться дальше «тянуть» ипотеку. В противном случае есть риск стать ипотечным неплательщиком, что может весьма негативно сказаться на судьбе недвижимости, так как банк может продать квартиру с торгов для покрытия своих убытков.

Ситуация 2

Ипотечное кредитование под 13-17% годовых было нормальным явлением еще 5-10 лет назад. Сейчас ипотечные заемщики, которые взяли кредит на старых условиях на длительный срок переплачивают определенную немалую сумму. Сегодня некоторые финансовые организации предлагают ставку по ипотеке 7-10% годовых. Это разница более чем в 6%, что довольно существенно скажется на общей суммарной переплате по ипотечному кредиту при рефинансировании.

Простая математика показывает: допустим, ваш остаток долга по ипотеке составляет 2 миллиона рублей, у вас дифференцированная система платежей, платить еще 10 лет, текущая ставка 16%. Кредитный калькулятор показывает, что ежемесячный платеж около 33503 рубля. Если провести рефинансирование ипотеки, допустим, с процентной ставкой в 9%, то сумма будет составлять 25335 рубля. Путем несложных арифметических вычислений, выясняем, что ежемесячная экономия составляет 8165 рублей. Таким образом за год можно легко сэкономить 97980 рублей. А если взять весь остаточный срок, в нашем случае это 10 лет, то получаем общую экономию в 979800 рублей! Согласитесь, что это весьма существенная сумма, которую можно было бы сэкономить, а не «дарить» их банку.

Где можно рефинансировать ипотечный кредит

Выбор невелик, но он есть. Владелец ипотеки вправе обратиться в:

1. Банк, в котором оформлялось ипотечное кредитование. Если просрочек не было и кредитная история в норме, организация может пойти навстречу и провести процедуру реструктуризации, изменив условия по ипотечному договору на более выгодные. Минус – есть риск отказа, если были нарушения графика выплат. Банку нецелесообразно отказываться от «лишних» денег заемщика.
2. Другой банк, предлагающий пониженную процентную ставку. Иногда приходится заново собрать документы (как на оформление ипотеки). Если статус заемщика (женился, развелся, появились дети) или финансовые возможности заемщика изменились, специалисты по ипотечному кредитованию внимательно изучат сложившиеся обстоятельства и выдадут положительное или отрицательное решение.

Как проходит процесс рефинансирования ипотечного займа

Нельзя сказать, что процедура быстрая и легкая, но однозначно выгодная в финансовом плане. Для того, чтобы получить более выгодную ипотеку необходимо:

• Проконсультироваться со специалистом банка или частной организации по вопросу рефинансирования. Предварительно подобрать тот вариант ипотечного кредитование, условия по которому вас полностью устраивают.
• Подготовить необходимый пакет документов, состоящий из анкеты, паспорта, справки о доходах и выписки из банка-кредитора о состоянии текущего ипотечного кредита (остаток суммы к выплате, наличие или отсутствие просрочек, движение средств). Некоторые банки требуют подать нотариально заверенную копию трудовой книжки.
• Дождаться, когда заявка будет рассмотрена (в среднем от 3 до 15 рабочих дней). Решение по рефинансированию действительно 120 дней, поэтому необходимо успеть получить новый кредит до истечения данного периода.
• Получить разрешение от текущего банка на передачу ипотечной недвижимости в новый банк. Некоторые банки «не любят» терять залог, особенно если речь идет о хорошей недвижимости, поэтому рекомендуется взять письменный отказ от притязаний, чтобы впоследствии избежать спорных вопросов.

Процесс передачи ипотечного кредита от одного банка к другому обычно протекает без участия заемщика. Эта процедура обычно занимает 2-4 недели, после чего человек может получить выписку о досрочном (полном) погашении ипотеки в первоначальном банке и может начать выплачивать новый кредит в новом банке.

В теории, как видите все довольно просто. Но при самостоятельном подборе выгодной ипотеки для рефинансирования, которая подойдет именно вам, потребуется не мало усилий и волокиты. Вам понадобится заполнять множество анкет, собирать нужные справки и посещать банки, что к конечном итоге не гарантирует того, что вы найдете именно то, что вам нужно.

Преимущества сотрудничества с «Единым финансовым центром»

Даже если банки отказали в ипотеке на квартиру, рано отчаиваться, наша компания работает на рынке кредитования не первый год. Мы поможем найти решение даже в самой сложной ситуации. Кроме выгодных условий ипотечного кредитования мы предоставляем услуги по рефинансированию ипотеки на прозрачных условиях, предусматривающих:

снижение годовой ставки по кредиту на 2-5%;

уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке;

возможность перекредитования с плохой кредитной историей;

оперативные сроки реализации.

Рефинансируя ипотечный кредит, вы получите неоспоримые преимущества в виде экономии средств, уменьшения процентной ставки и изменения сроков полного погашения.